Защита прав заемщиков банков

Наличие пробелов в законодательстве, а также умелое манипулирование нормами украинского права дает возможность Заемщиками и поручителям минимизировать свои финансовые потери. Если Банк не идет на уступки, а подал иск на должника и его поручителя в суд, либо дело уже находится в Государственной исполнительной службе, если ведётся претензионно-исковая работа юристами Банка, если служба безопасности или коллекторская компания требуют досрочного исполнения кредитных обязательств в полном объеме, то услуга по защите прав должника — наилучший вариант выхода из сложившейся ситуации. Юридические услуги. Мы оказываем реальную помощь кредитным должникам от неправомерных действий Банков, коллекторских фирм и других кредиторов. Адвокатские услуги.

Мне перестали звонить банки, коллекторы. Сейчас мои вопросы почти решены. Алиев Рашид Мусаевич Что сказать? Был период, когда настали трудные времена. Была нужна срочная помощь. Кривко Сергей Владимирович У меня в распоряжении был 1 миллион рублей, который я планировал вложить в какой-нибудь банк года на 2, под проценты.

Защита прав банковских заемщиков

Многие граждане уже слышали о "Памятке заемщика". Что представляет собой этот документ? Когда и как "Памятка заемщика" будет распространяться? Это - рекомендации о базовых поведенческих моментах при рассмотрении вопроса о целесообразности или нецелесообразности получения кредита, при рассмотрении вопроса о том, нужно ли обращаться к услугам данного банка или, может быть, стоит подумать о каком-то другом банке, о другой возможности.

Это - информация о том, что надо иметь в виду заемщику, когда он принимает решение о кредите. Памятку можно найти в Интернете, но мы также ознакомили с ней территориальные учреждения Банка России и попросили их довести ее до сведения кредитных организаций. Тем, в свою очередь, мы рекомендуем разместить Памятку в местах, доступных заемщикам. Наверх Когда гражданин обращается в банк за кредитом, у него, прежде всего, возникает вопрос - какими нормативными актами будут защищены его права как заемщика?

Прежде всего, видимо, нужно говорить о законодательстве. Если речь идет о потребительском кредите, права заемщика защищены статьей 10 Закона о защите прав потребителей. В этот закон недавно внесены изменения, и, с учетом этих изменений, он защищает, в том числе, и заемщика по потребительскому кредиту. Кроме того, уточнения недавно были внесены и в Закон о банках и банковской деятельности. Согласно этим уточнениям, банки должны информировать всех заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита и, соответственно, о тех платежах, которые заемщик должен производить в оплату этого кредита.

Это и есть основные законы, которые защищают права заемщика. Вне всякого сомнения, отношения между кредитной организацией и заемщиком попадают в сферу регулирования гражданского законодательства. Поэтому все положения гражданского законодательства, которые касаются отношений физического лица и банка и которые этим законодательством определены, защищают интересы заемщика. Наверх Ни одна нормальная семья или отдельный гражданин не согласится на то, чтобы непропорционально большая часть их доходов в течение ряда месяцев или лет уходила на погашение кредита.

Какие действия следует предпринять гражданам, которые еще только собираются взять кредит, чтобы избежать этой неприятной перспективы? Известно, что финансовые операции не любят суеты, не любят поспешности. Потенциальный заемщик, гражданин, который принимает решение о кредите на приобретение товаров или на иные нужды, должен внимательно взвесить и оценить, насколько это решение для него приемлемо.

А для того, чтобы взвесить и оценить, он должен получить информацию у банка, в котором собирается кредитоваться. Он должен узнать все условия, на которых этот кредит будет ему предоставлен, узнать досконально, сколько это будет стоить, какого рода платежи - помимо процента - он должен будет произвести, за что и когда должен будет заплатить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться, что именно, с точки зрения банка, является недобросовестным выполнением со стороны заемщика своих обязательств.

Когда заемщик пришел к выводу, что ему все предельно ясно, когда он понял, что должен будет, добросовестно выполняя свой контракт, платить столько-то и столько-то тогда-то и тогда-то, когда убедился, что его личных доходов или доходов семьи вполне достаточно для своевременного выполнения обязательств, только тогда он может принять решение о том, что с банком целесообразно вступить в отношения по кредиту.

Соответственно, заемщик - прежде чем брать кредит - обязательно должен убедиться, что с материальной точки зрения оплата кредита не наносит серьезного ущерба его бюджету. Как показывает практика, если заемщик принимает решение поспешно, не обращает внимание на условия договора, на вопросы, связанные с тем, когда и сколько платить, на вопросы, связанные с другими аспектами, вытекающими из серьезных, взрослых отношений гражданина и банка, то он в итоге иногда чувствует себя ущемленным, обиженным.

Иногда это, естественно, связанно с тем, что он недополучил информацию от банка. Но иногда - что греха таить - просто он получал кредит не задумываясь, был одержим идеей купить вещь, ну а там, что называется, посмотрим, авось пронесет. Необходимо точно знать все условия, на которых заключается договор, и - повторюсь - быть уверенным, что условия договора выполнимы и не слишком обременительны. Наверх Не секрет, что банки получают с заемщиков больше, чем просто сумму долга с процентами.

Какие платежи будут составлять общую сумму задолженности заемщика перед банком? Речь идет о том, что заемщик, помимо процента, уплачивает банку комиссионные. Эти комиссионные могут носить разный характер, но они обязательно должны оговариваться в кредитном договоре.

Помимо этого, если речь идет о приобретении какого-то крупного предмета личного пользования - предположим, автомобиля, - банк, защищая свои интересы, может ставить условие страховки залога - в данном случае автомобиля. Законом, то есть нашим нормативным документом, предусмотрено, что если банк при этом сам определяет перечень организаций, у которых автомобиль может быть застрахован, то соответствующая доля этих страховых платежей тоже будет включена в расчет полной стоимости кредита.

Далее, если речь идет о страховании автомобиля как предмета залога, значит, возникают платежи, связанные, скажем, с оплатой услуг нотариуса. Это тоже должно быть включено в расчет полной стоимости кредита.

Вот, собственно говоря, основные виды платежей, которые вытекают из договора потребительского кредита, но я еще раз обращаю внимание на то, что заемщик должен очень внимательно посмотреть и проконсультироваться.

Речь не о том, чтобы он самостоятельно пытался читать этот договор, оказываясь, в этом смысле, брошенным на произвол судьбы. Отнюдь нет. Его, в первую очередь, должны проинформировать сотрудники банка о том, какого рода платежи ему придется производить и, соответственно, насколько существенными эти платежи окажутся. Сотрудники банка должны предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Как я уже сказал, полная стоимость кредита рассчитывается с учетом тех основных платежей, которые производятся в связи с его получением.

Могут быть ситуации, когда платежи не попадут в расчет полной стоимости кредита. Например, банк обязывает заемщика застраховать свой автомобиль, но предоставляет ему возможность произвести страхование у кого угодно, у любой страховой организации на выбор заемщика. В этом случае банк, разумеется, не знает величину страховых платежей и не может включить эти платежи в расчет полной стоимости кредита.

Но банк должен проинформировать заемщика о том, что такого рода платежи заемщик произведет. И, соответственно, заемщик тоже будет об этом знать. Наверх В прессе уже неоднократно сообщалось, что Банк России обязал банки раскрывать перед заемщиком эффективную ставку по кредиту. Что это за показатель? Хотя название иное, концепция остается прежней. Расчет производится по методу эффективной процентной ставки. А эффективная процентная ставка - это ставка, которая позволяет оценивать, сопоставлять стоимости, цены различных кредитов.

Это - просто процентная ставка за кредит. Предположим, 10 процентов. При этом ничего не говорится о том, как часто, с какой периодичностью заемщик будет за этот кредит платить. Взял заемщик на год 100 рублей в кредит, и в конце срока вернул 110 рублей.

Вернул сумму основного долга и процент - 10 рублей. Но требование может состоять в том, чтобы заемщик вносил проценты ежемесячно. То есть, он будет вносить каждый месяц соответствующую долю - двенадцатую часть от 10 рублей. С точки зрения цены, вопрос времени при ежемесячной уплате будет выступать фактором увеличения стоимости кредита. Это понятно. Очевидно, что отдать 10 рублей через год или отдавать каждый месяц соответствующую часть стоимости - это значит лишаться этой части стоимости.

Понятно, что на ту стоимость, которую человек отдал сегодня, через год он мог бы получить сам процент, нарастить эту стоимость. Поэтому потеря при более ранних платежах будет больше, чем при платежах в конце срока. Это - самый примитивный аспект.

Но кредитный договор включает в себя различные аспекты. Он включает в себя и разную периодичность, и разные условия уплаты, предположим, комиссионных, и прочее.

Между эффективной процентной ставкой и полной стоимостью кредита есть некоторое различие. Эффективная процентная ставка не включает платежи третьим лицам. А полная стоимость в определенных случаях - включает. То есть, между этими двумя показателями есть материальная разница. Итак, полная стоимость кредита - это показатель цены кредита, включающий различные многообразные компоненты. Это - показатель, который позволяет заемщику или потенциальному заемщику оценить условия кредита в разных банках.

Если один банк дает кредит, предположим, под 30 процентов годовых, а другой дает на те же цели под 15 процентов, но при этом первый банк не требует комиссионных платежей, а второй - требует, то не факт, что во втором случае кредит будет дешевле, чем в первом, что 15 процентов реально дешевле, чем 30 процентов. Ведь к 15 процентам набегают комиссионные, и они могут оказаться немаленькими. Сейчас заемщики не очень интересуются сопоставлением такого рода. Их больше интересует, скажем, график платежей, сумма платежей.

Мы полагаем, что рано или поздно они станут интересоваться и относительной стоимостью заимствований. Если исходить из того, что у заемщика есть возможность выбора, то он, наверное, не захочет переплачивать за этот кредит, а, сопоставив условия кредитования в разных банках, обратится в тот банк, где это реально дешевле. Наверх Заемщики нередко жалуются на то, что тот или иной банк своевременно не предоставил им полную информацию по кредиту в письменном виде, или, например, напечатал ее в договоре таким мелким шрифтом, что несведущему человеку обнаружить ее и прочитать крайне сложно.

Как получить нужную информацию от банка? Прежде всего, банк обязан предоставить заемщику всю информацию. Уважающий себя банк, безусловно, предоставит эту информацию в форме, которая может быть нормально воспринята самым обычным человеком, не обладающим специальными знаниями в сфере финансов и кредита. Если банк так не поступает, то это, в моем представлении, - первый и очень важный тревожный звонок для потенциального заемщика, указывающий на то, что, может, качество банка не самое высокое, и ему, может, не хватает культуры для обслуживания широкого круга клиентуры.

Также могут закрадываться самые неприятные мысли по поводу того, что это делается неспроста и нарочно. Так или иначе, заемщик может обратиться в соответствующие организации и заявить о своих правах, если он считает их нарушенными. Что это за организации? Я уже упомянул два закона - Закон о защите прав потребителей и Закон о банках и банковской деятельности. Выполнение Закона о защите прав потребителей контролирует Роспотребнадзор. Соответственно, можно обратиться в Роспотребнадзор или в его территориальное учреждение.

Закон о банках и банковской деятельности - это закон в отношении деятельности банков, а орган надзора за банками - Банк России. Соответственно, можно обратиться в Банк России или в его территориальное учреждение, сообщив информацию, которая заставила заемщика встревожиться, почувствовать себя ущемленным, почувствовать, что ему отказали в предоставлении информации, необходимой для принятия решения.

Наверх Предположим, что заемщик хочет сравнить условия кредитных договоров нескольких банков в привычной для него, спокойной обстановке, например, дома. Может ли он получить в банке пакет документов, связанных с получением кредита, домой? Опять же надо исходить из того, что нормальный банк предоставит потенциальному заемщику возможность для изучения документов, что он не пожалеет нескольких листов бумаги для того, чтобы человек чувствовал себя комфортно, принимал решение осознанно, обдуманно и, может быть, посоветовавшись с семьей.

Но одновременно я должен сказать, что довольно большое число банков - особенно те банки, которые профессионально работают на рынке потребительского кредитования, - размещают условия кредитования в сети Интернет. В этом случае не проблемой является получить эту информацию, распечатать ее, изучить.

Если же потенциальному заемщику отказано в предоставлении на руки проектов договоров и если такая информация по какому-то банку будет накапливаться, то мы, естественно, на это отреагируем. Наверх Как заемщику действовать в случае, если основные параметры кредитного договора его устраивают, но отдельные условия соглашения ему не понятны?

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Защита прав потребителей по услугам банка. Банк снимает деньги с карты.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств законом от № «О банках и банковской деятельности», Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляет. Защита кредитных заемщиков в суде по искам банков о взыскании задолженности. Снижение неустойки (пени). Перерасчет.

Права заемщиков Банки. В противоречие с законом вступают следующие пункты договора. Установление в прямой или косвенной форме сложных процентов. Таким образом, любые дополнительные начисления в форме процентов на проценты считаются неправомерными. Положение, по которому кредитная организация получает право потребовать полной уплаты долга при ухудшении финансового положения заемщика. Так, банк не может потребовать немедленного возврата потребительского кредита в полном объеме в случае, если доход клиента существенно снизился или клиент вообще потерял работу. Условие о том, что все возможные споры по договору должны рассматриваться по месту нахождения кредитной организации. По общему правилу иски должны направляться в суд по месту регистрации ответчика. То есть банк может подать иск на клиента только по его месту жительства. Возможность начисления штрафа за отказ от получения кредита. Иными словами, даже если банк принял положительное решение и готов выдать клиенту заем , а тот в последний момент решил его не брать, то кредитная организация не может каким-либо образом обязать клиента получить денежную сумму или наложить на него штрафные санкции. Ограничения на досрочное погашение кредита.

Из-за невнимательности или по причине спешки, при оформлении кредита заемщик не всегда тщательно читает кредитный договор.

Однако так происходит не всегда. Принять закон - одно дело, контролировать его выполнение - совершенно другое depositphotos. Читай также: За что государство обязано вернуть украинцам потраченные деньги Документ действует уже три месяца.

Защита прав заемщиков по кредитам и займам в судебном порядке

Защита прав заемщиков по... Защита прав заемщиков по кредитам и займам в судебном порядке Нередко заемщики банков, желая того или нет, сталкиваются с нарушением своих прав со стороны банков и коллекторских агентств. Причинами подобных проблем могут быть как чрезмерная самонадеянность заемщика при заключении кредитного договора, и, как следствие, заключение кредитного договора на крайне не выгодных для заемщика условиях, так и включение банком в кредитный договор условий, противоречащих закону. Разобраться во всех тонкостях процесса защиты прав заемщиков самостоятельно для заемщика бывает не под силу. Для полноценной защиты своих интересов заемщику необходимо знать все особенности законодательства, регулирующего его права и обязанности, а также знать какие права и обязанности существуют у банков и коллекторов. Кроме этого, нужно иметь опыт практической деятельности по защите интересов в суде. Этот опыт нарабатывается в течение длительного времени. Отсутствие необходимого юридического опыта по защите своих прав в рамках кредитных правоотношений, а также незнание заемщиками судебной практики по кредитным спорам может стать причиной вынесения судом решения, крайне невыгодного для заемщика. Процесс рассмотрения спора в суде является состязательным.

Права заемщиков

Кредит для физических лиц Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором , во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения брать или давать кредиты и с другими банками иными кредитными организациями , включая Центральный банк Российской Федерации , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения см. Банковский мультипликатор.

Многие граждане уже слышали о "Памятке заемщика".

Предоставление банком гражданину клиенту-заемщику денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02. Согласно пункту 1. Значительное число поступивших обращений граждан содержат претензии имущественного характера либо касаются договоров, заключенных в 2005-2008г.

Защита прав должника | Касьяненко и Партнеры

.

Банковский кредит

.

Памяткa заемщика по потребительскому кредиту

.

Как банки игнорируют законы, нарушая права украинских заемщиков

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Инструкция к применению "Защита прав банковских заемщиков"
Похожие публикации